고정금리와 변동금리란? 대출금리 선택의 이해

우리가 대출상품을 선택할 때 고정금리와 변동금리를 결정해야 됩니다. 고정금리는 대출 기간동안 일정하게 고정된 이자를 내는 방식이고, 변동금리는 정해진 기간마다 내는 이자가 달라지는 방식을 뜻합니다. 두 방식 모두 장단점을 가지고 있기 때문에 대출을 고려하고 있다면 두가지 옵션중 어느것을 선택할 지에 대해 합리적 고민을 해보아야 합니다. 오늘은 고정금리와 변동금리란 무엇이고, 대출에 따른 금리선택은 어떻게 해야 되는지에 대해 알아보겠습니다.

 

고정금리와 변동금리란?

누구나 한번쯤은 대출이나 투자에 관해 고민을 하게 됩니다. 일상생활에서 우리가 자주 마주치게 되는 용어가 고정금리와 변동금리인데요. 고정금리는 이름에서도 알 수 있듯이, 처음 대출을 받을 때 정한 이자율이 그대로 유지되는 금리를 뜻합니다. 즉, 대출을 받을 때 이자율이 5%라고 하면, 대출 기간 동안 이 이자율이 그대로 유지가 됩니다.

 

 

한편 변동금리는 대출을 받을 때 정해진 주기마다 금리가 변동하는 이자율을 뜻합니다. 이는 특정 기간마다 금리가 바뀌는 방식인데요. 예를들어 3개월마다 금리가 변한다고 하면 금리가 떨어진다면 이자 부담이 줄어들게 됩니다. 그러나 금리가 올라가면 이자 부담이 커지는 위험성도 있습니다. 달리 말하면, 변동금리는 좋은 기시에는 이익을, 나쁜 시기에는 손해를 볼 수 있다는 것입니다.

 

고정금리 변동금리 차이점

 

그렇다면 고정금리와 변동금리 중 어느 것을 선택하는 것이 좋을까요? 이는 여러분의 상황과 성향에 따라 다릅니다. 앞으로 금리가 올라갈 것 같다고 생각한다면 고정금리가 좋을 수 있고, 금리가 떨어질 것 같다면 변동금리가 좋을 수 있습니다. 또한 대출기간이 길면 금리변동에 따른 영향을 크게 받을 수 있으므로 고정금리를 선호할 수 있습니다.

 

예를들어서 고정금리의 경우 집을 사려고 10년 고정금리 대출을 받았다고 해봅시다. 이 경우 매달 내야하는 이자가 10년 동안 같습니다. 만약 대출을 받은 뒤에 금리가 상승했다면, 여러분은 큰 이익을 보았을 겁니다. 왜냐하면 여전히 낮은 금리로 이자를 납부하고 있을테니까요.

 

 

 

반면 변동금리의 예로 학자금 대출을 들수 있습니다. 대학을 다니며 받은 변동금리 대출에서는, 학기가 끝날 때마다 금리가 변경될 수 있습니다. 이 경우, 경제상황이 좋아져 금리가 떨어진다면 이자부담이 줄어들 것이고, 반대의 상황이라면 더 많은 이자를 내야 할 수도 있습니다.

 

따라서 고정금리와 변동금리 중 어느 것을 선택할지는 여러가지 요소를 고려해야 합니다. 금리의 추세, 대출기간, 감수할 수 있는 위험수준 등이 그 요소가 될 수 있습니다.

 

시장금리 상승기 고정금리와 변동금리 선택

만약 여러분이 대출을 고려하고 있다면 아마 고정금리와 변동금리라는 두 가지 옵션 중 어느 것을 선택해야 할지 고민하고 있을 것입니다. 두 가지 금리 모두 장점과 단점이 있으며, 어떤 것이 더 좋다고 단정적으로 말하기는 어렵습니다. 여기에는 대출기간, 향후 시장금리 전망, 중도상환 수수료 부담 등 여러 요인이 작용하기 때문입니다.

 

 

만약 신규 대출 고객이라면 대출 기간에 따라 선택지가 달라질 수 있습니다. 만약 여러분이 대출을 단기간 내에 상환할 계획이라면, 변동금리가 더 유리할 수 있습니다. 왜냐하면 변동금리는 일반적으로 초기에는 상대적으로 낮은 수준을 보이기 때문입니다. 반대로 예상 대출기간이 긴 경우라면 고정금리가 더 유리할 수 있습니다. 고정금리는 장기적으로 금리 상승의 리스크를 회피할 수 있기 때문입니다.

 

신규 대출 고객의 경우 고정금리와 변동금리 비교

 

그리고 기존 대출 고객이 고려해야 할 사항은 이미 변동금리 대출을 이용하고 있는 경우라면 향후 금리 상승을 대비해 고정금리로 변경하는 것을 고려해 볼 만합니다. 이때 중요한 것은 중도상환 수수료의 부담여부입니다. 일반적으로 주택담보대출 등에서는 대출 이후 3년이 경과하면 중도상황 수수료 부담이 없습니다. 그러나 3년이 경과하지 않았더라도, 대출 이후 경과기간에 따라 수수료가 낮아질 수 있습니다.

 

결론은 본인에게 적합한 대출금리를 선택하기 위해서는 다수의 요인을 종합적으로 고려해야 합니다. 대출을 받기 전에는 반드시 영업점 상담을 통해 충분한 검토와 준비를 거쳐 신중하게 결정을 해야할 것입니다.